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物流保險與保險風險防范

    日期:2013-12-16     作者:于大江 (現代物流業務研究委員會委員、上海市鄭傳本律師事務所 )

(本文由上海律協現代物流業務研究委員會上傳并推薦)

一、物流行業的發展

      作為眾多新興產業之一的物流業,我國政府在新一期的五年規劃中把物流業列入要大力發展的現代服務業之一,該行業的蓬勃發展為我們的生活帶來巨大的改變和便利。但是發展總會伴隨著問題與困難的出現,由于物流業的特殊性,意味著該行業本身具有高風險性。在物流的每一個環節:運輸、倉儲、包裝、配送、裝卸、流通加工、信息提供等無一不充滿了給客戶或他人帶來財產毀損和人身傷害的風險,而由此造成的損失往往使物流企業承受著巨大的經濟壓力。

 隨著社會經濟的快速發展,市場的要求不斷提高,第三方物流不僅提供倉儲和運輸服務,同時還將提供其他許多增值服務,如集運、存貨管理、分撥服務、加貼商標、訂單實現、屬地交貨、分類和包裝等,更重要的是幫助客戶按照客戶的經營戰略去策劃適合發展的物流。物流供應鏈因素越來越多,涉及到更多運輸方式,覆蓋著更多的環節,第三方物流并不能對各個環節都進行完全地掌控,因此對于第三方物流公司來說,在進行經濟活動時面臨著更多的運營風險。①因此物流業的發展需要保險業的支持,以確保行業能夠更加安全的運營。

上海作為我國經濟中心城市,現在也正在全力建設國際經濟、貿易、航運、金融中心,而在建設“四個中心”特別是航運中心的進程中,現代物流業的發展起著不可或缺的作用。而現代物流業的發展更迫切需要物流保險業的強力支撐,因為物流保險是降低物流業風險的“減壓閥”,因此,物流保險相應法律體系的構建和完善是當務之急,如是,現代物流業才能健康、有序向前發展。

 

二、物流保險的界定和風險分析

(一)、物流保險

近代保險制度始于14-16世紀的國際貿易活動,從此物流保險便開始了其長達幾個世紀的發展歷史。海上運輸保險和火災保險,是第三方物流保險在運輸和倉儲環節的最初起源。時至今日,以美國和日本的物流業發展的最為健全,而物流保險在其中的作用也是不言而喻的。物流保險對于中國保險市場來說,是一種新興險種,是在物流業和保險業各取所需的情況下產生發展起來的。

2002 812 ,中國人民財產保險股份有限公司深圳市分公司與深圳市新科安達后勤保障有限公司舉行了全面合作簽約儀式,正式介入物流保險。并且在20047月正式推出的物流系列保險產品,即物流綜合保險。

物流綜合保險分為兩個方面,即物流貨物保險和物流責任保險兩個險種。對于前者主要是針對第一方物流和第二方物流。對于后者主要是針對第三方物流。物流保險與傳統的貨物保險屬于完全不同的兩個體系。貨物保險是財產保險的一種,投保人和受益人都是貨主。而物流險則屬于責任險,投保人和受益人都是物流公司。貨物保險保的是貨物本身,而物流保險保的是承運商的責任。

物流保險應定義為:以第三方物流公司對于第三者應當承擔的民事損害賠償責任為保險標的,保險人承擔被保險人在物流活動過程中給第三者造成的損害,并且第三者向被保險人提出損害賠償請求為保險事故的保險。②

(二)、物流保險風險分析

由于物流行業本身涉及眾多環節和領域,各個環節都有可能發生意外,都充滿了各種風險因此物流服務過程中的責任風險非常復雜。根據物流服務的階段區分,物流公司的責任風險主要來自以下幾個過程

1、運輸過程。物流公司由于自身工作的失誤造成貨物的毀損丟失或者錯發錯運、錯誤交貨等是運輸中最主要的責任風險。如果物流公司交由其他的承運人進行運輸,那么由于其他承運人的過失造成貨物的毀損丟失或者錯發錯運、錯誤交貨,物流公司同樣要承擔責任。此外,如果物流公司在自行運輸過程中造成他人的財產損害或人身傷亡的,還要承擔對第三人的損害賠償責任。

2、裝卸搬運過程。裝卸搬運活動往往是造成客戶貨物毀損丟失的重要原因。此外,在裝卸搬運過程中造成他人財產損失或人身傷亡的,物流公司也要承擔責任。
  3、倉儲過程。由于倉庫損壞、進水、通風不良、沒有定期整理和維護等過失,都可能使物流公司對客戶承擔責任。

4、流通加工、包裝配送過程。此過程中發生的財產損失或人身傷亡,物流公司要承擔責任。

5、信息服務過程。由于信息錯誤或者延誤,造成貨物發貨、配送、運輸等出現差錯的,物流公司便可能會承擔責任。

6、從責任的對象來看,物流責任保險既包括對客戶(即物流合同相對方)的法律責任,也包括對第三方的法律責任。例如,物流公司由于失誤造成貨物的毀損丟失或者錯發錯運、錯誤交貨的,屬于對客戶的法律責任;而物流公司在運輸過程中造成他人的財產損害或人身傷亡的,則屬于對第對第三人的損害賠償責任。狹義上的物流責任險僅指對第三人的損害賠償責任的保險。

根據上面的分析,可以總結出,物流企業在提高物流服務過程中一般來說主要有兩種不同損害性質的責任風險。一方面是自身的財務損失,如自己的貨倉、車輛、集裝箱等倉儲、運輸工具的毀損丟失。這個就屬于物流財產保險的承保范圍;另一方面是由于自己的過錯給客戶或他人造成財產損失或人身傷亡而產生的損害賠償責任,即責任風險。責任風險則由物流責任保險予以承保,是物流企業責任風險的重要保險保障。

三、我國物流保險的現狀和存在的問題

(一)我國物流保險的現狀

與物流業的快速發展相比,我國的物流保險尤其是物流責任保險要滯后得多。由于缺乏統一的保險險種,物流企業和客戶只能在各個物流環節里面分別投保責任險,致使有的環  節重復投保,而有的環節則得不到保險的保障。這一境況在2004年得到了明顯的改善。

2004年,中國人民保險公司正式推出了物流責任保險條款。物流責任保險是指被保險人在經營物流業務過程中,對由于列明原因造成的物流貨物損失,依法應由被保險人承擔賠償責任的,由保險人根據保險合同的約定負責賠償。除物流責任基本險外,還有附加盜竊責任保險附加提貨不著責任保險附加冷藏貨物責任保險附加錯發錯運費用損失保險附加流通加工、包裝責任保險以及附加危險貨物第三者責任保險等附加險供物流企業選擇投保。

 這些險別和附加險的出現,在一定意義上填補了我國物流保險行業物流綜合責任保險的長期空白狀態,它在一定程度上已經覆蓋了物流行業的各個階段和環節,初步滿足我物流企業的物流責任保險需求,物流保險制度可以看作是對物流業的保障和激勵機制,為經營者分擔行業風險,鼓勵其發展創新精神,從而充分發揮其經營潛能。并由此派生出其它方面的作用,如:有助于物流公司經營的連續性,從而促進我國健全物流保險制度的建立;有利于物流業經營者輕裝上陣;有利于物流業同科技,經濟發展同步,使物流業保持其行業活性,吸引和留住人才;也有利于形成職業的經營者隊伍。同時也簡化了投保物流責任保險的保險程序和節約了保險費用,減少了索賠理賠的環節和成本;它還豐富了保險產品品種,有利于我國物流保險市場的開拓和發展。

(二)我國物流保險存在的不足

雖然現今我國的物流保險制度取得了一定的進步,也為物流企業提供了一個基本的保險制度保障,但是相對于物流行業本身的快速發展,物流保險制度仍存在著滯后和不足,造成這一問題的原因也是多方面的。

首先,相對于物流企業的責任風險而言,物流責任保險條款的范圍顯得過小,不能充分滿足市場需求。根據該保險條款,物流責任保險只承保物流企業提供運輸、儲存、裝卸、搬運、配送服務過程中造成物流貨物損失的五種情形,提供包裝、流通加工、信息處理服務過程中造成的貨物損失只有在投保相應附加險種的情況下才予以承保;除了可以附加投保危險貨物第三者責任險外,物流服務過程中給第三者造成的人身傷亡或其他財產損失也不屬于保險的范圍。此外,該條款還對發生在我國境外的財產或費用損失不負責賠償,這更無法滿足物流企業開拓國際市場的需要。
其次,保費的計算不夠科學合理。物流責任保險條款并沒有依照責任保險的傳統做法,按照保險風險的類型與范圍、保險人的累計賠償限額和單次事故賠償限額等來確定保險費用,而是按照被保險人的營業收入來計收保費。一方面,這種方法不符合責任保險的通常做法,因為物流企業的收入與其責任風險之間并沒有必然的聯系;另一方面,這種方式也會阻礙物流企業的投保,因為越是大的、經營得好的物流企業,其保費就越高,而不管其風險控制的好壞。這種不合理的收費方式使得保險費用過于高昂,增加了物流企業的成本,在一定程度上影響了該險種的推廣。
④再次,缺乏相對完善和成熟的法律環境,加上目前我國責任保險承保利潤不高等現狀,近年來全國責任保險業務呈現出明顯的萎縮跡象。因此,推廣物流責任保險,離不開責任保險市場這個大環境。國家有關部門、各大保險公司必須高度重視責任保險市場的發展,努力開發適銷對路的責任保險產品,才能做大做強責任保險業務。屆時,物流責任保險水漲船高,定會取得更大的發展。和其他責任保險產品一樣,物流責任保險對法律的依附性很強。從保險的標的來看,其需求程度取決于法律對物流責任賠償責任的規定,可以說法律的完善程度決定了物流責任保險運行的市場環境。而從目前我國的法律來看,在這方面還存在許多缺陷。

四、我國物流保險制度的完善

首先,物流企業方面

物流企業必須端正思想、認清形勢,認識到物流責任保險的重要性。物流責任保險不僅能夠轉移、分散物流企業的責任風險,減少虧損、增加盈利,還能夠通過保險公司的介入,增強企業風險分散、控制的理念和能力,從而從源頭上減少自己的責任風險和支出,從而形成良好的經營和運行模式。
   
此外,各級物流主管部門、物流企業自治組織等也要加強對物流企業的指導協調工作,通過傳授知識、交流經驗、業務培訓等手段,指導物流企業根據自己的實際情況投保適合的保險險種,在遭受保險事故時,指導物流企業正確索賠,以減少損失,同時獲得應有的賠償。

其次,保險公司方面

保險公司應當加大對物流責任保險的推廣宣傳工作。擴大對物流企業的宣傳與交流是物流責任保險市場發展的重要前提條件;還應適當擴大物流責任保險的承保范圍,以滿足市場需求;同時保險公司應合理確定物流責任保險的費率。物流責任保險費率的制訂,應根據保險業務的風險大小及損失率的高低來確定。

再次,要加快立法步伐,完善法律規定

物流責任保險的發展離不開法律的支持,當前我國調整物流責任保險方面的立法主要有:

1)《保險法》:物流責任保險合同作為保險合同的一種,首先應該受到《保險法》的調整和規范,《保險法》第65~66條對責任保險作了專門規定,這正是物流責任保險以及其他責任保險得以承認和發展的堅實基礎;
2)《海商法》及其他運輸法規:《海商法》是調整海上保險關系的重要法律文件,海上運輸責任保險應該首先適用《海商法》的規定,《海商法》沒有規定的則適用《保險法》的規定。除《海商法》外,《鐵路法》、《民用航空法》等也是開展物流責任保險的重要依據。此外,《海事訴訟特別程序法》也是海事法院審理海上運輸責任保險案件的重要程序法。

3)《民法通則》與《合同法》:《民法通則》是調整平等主體間民事關系的重要法律,物流責任保險關系作為民事關系的一種,應該受到該法的規范;此外,物流企業與客戶之間是一種物流服務合同關系,物流企業與保險公司之間是一種保險合同關系,《合同法》的規定同樣適用于物流服務合同和物流責任保險合同。⑤

綜上可見,我國還沒有關于物流保險的專門法律規定。現行的保險法對于物流保險的規定過于籠統,實際操作性差。物流保險法律法規的發展也是參差不起,阻礙了物流保險活動的開展等。所以,目前的物流責任保險法律制度已不能適應現代物流發展的需要,需要進一步完善。因為我國已經有《保險法》,這可作為保險行業的基本法,物流保險沒有必要再專門制定一部物流保險法。但是有必要根據物流本身的特點,在保險法的基礎上結合物流行業的特殊性,制定一部物流法,并在物流法中完善物流保險的問題,這樣也有利于法律體系的完善。

直至今天,我國現代物流整體規模還在擴大,發展速度還在加快,運行效率還在提高,對經濟發展的支撐和促進作用更加明顯。如前所述,物流的發展離不開保險,物流保險的發展離不開法律的支撐和保障,值得注意的是法制環境的完善過程也正是法律法規變動的過程,物流保險作為對法律依附性很強的產品,保險公司要注意及時研究有關的情況,對產品本身作出相應的調整,并增加在為物流企業提供保險服務過程中的誠信度,以適應市場需求的變化,這樣才能把握住時機,最大限度地贏得市場。而物流企業更應充分理解物流保險在防范企業經營風險中的不可替代的作用,在物流相關保險合同的簽訂、履行中注意防范法律風險,只有這樣,物流企業才能在市場競爭中立于不敗之地,取得更大的發展。

 

   

參考文獻

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2、論文網,www.56lawyer.net. 2011-1-25

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4黃本笑,成祖好.論物流企業風險防范[J].商業時代,200318

5陳建華.論物流責任風險與保險[J].保險研究,20034

 



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